Diminuer ses frais bancaires : quelques astuces
Tout le monde s’accorde à dire que les frais bancaires représentent un coût important. En effet, la banque est notre seul fournisseur à pouvoir se servir sur notre compte alors que la facture ne nous ait pas encore parvenue et il est impossible de faire opposition à ces prélèvements. Chaque client a son propre usage du compte bancaire à partir d’une palette de produits et services proposés par sa banque. Carte bancaire, incidents, demande de documents, alerte SMS, envoi de chéquier, retrait d’espèces dans une autre banque… Tous ces produits et services bancaires entraînent des frais plus ou moins bien connus par les clients. Suivez nos conseils pour ne payer que le strict nécessaire.
On distingue deux catégories de frais bancaires :
– frais pour gestion de compte :
liés à toutes les opérations effectuées (chèque, retraits d’espèce, cotisation de carte bancaire) et aux frais de fonctionnement (consultation à distance, virement, prélèvement, opposition, etc.).
– frais pour impayés :
concernent les incidents de paiement, découvert, rejet de chèque, prélèvement pour défaut de crédit, etc.
Les frais bancaires sont réglementés :
Lors de l’ouverture du compte, une convention de compte doit être signée entre la banque et son client. Cette convention doit informer le client sur les prix des produits et services liés à la gestion d’un compte (appelés couramment « frais bancaires ») qui lui sont applicables, soit par voie d’affichage et dépliants tarifaires en libre-service en agence, soit par courrier. L’information doit aussi figurer sur le site Internet de la banque.
Seuls les frais mentionnés dans la convention de compte peuvent être légalement perçus. En cas de modifications tarifaires, la banque doit en informer ses clients par courrier 3 mois avant la mise en place des nouveaux tarifs. Les clients ont 2 mois pour manifester leur désaccord par écrit, voire demander la clôture de leur compte.
Enfin, les frais bancaires facturés correspondent soit à la rémunération de services soit à des pénalités.
Comment réduire ses frais bancaires?
Se méfier des packages
Les banques ont pour habitude de proposer des » packages » à leur client. Ces packs incluent tout un tas de services comme la possibilité de faire opposition à sa carte bancaire en cas de vol, une alerte SMS pour vous tenir informée du solde de votre compte ou encore des assurances… Pour faire des économies, regardez de près le détail de vos frais bancaires. Avez-vous choisi un pack et si oui, que propose-t-il et pour quel tarif? Puis, comparez avec le montant des services que vous estimez indispensables. Résilier son package ou sa convention de compte pourrait réduire les frais bancaires, car ils comprennent bien souvent des services que vous n’utilisez jamais ou rarement. Prendre les services dont vous avez besoin à l’unité revient souvent 50% moins cher.
Attention au choix de la carte bleue
Il existe plusieurs gammes de cartes bancaires : de la plus classique à la » gold « . Si cette dernière est plus chère, elle offre aussi plus de services. Elle n’est donc intéressante que si vous les utilisez. Sinon, privilégiez la carte bleue classique qui remplit toutes les fonctions de base. Par ailleurs, sachez que certains établissements bancaires facturent davantage les cartes à débit différé. Une carte bleue à débit différé, pour laquelle les dépenses sont débitées une seule fois en fin de mois, revient souvent plus cher qu’une carte bleue à débit immédiat. Afin de vous éviter toute mauvaise surprise, interrogez donc votre banquier au moment de faire votre choix.
Abaisser le montant des découverts
Certains établissements n’hésitent pas à prélever des frais dès le moindre découvert. Il est conseillé d’aborder cette question du découvert dès la signature du contrat avec le banquier, pour éviter les mauvaises surprises. Dans l’idéal, il faudrait ni payer l’autorisation de découvert, ni payer les intérêts générés par le découvert. Pour ce faire, prévoyez vos dépenses à l’avance et calculer toujours vos dépenses de façon à conserver un quart de vos revenus mensuels sur votre compte.
Prévoir les virements
La plupart des banques proposent de réaliser des virements gratuitement, via Internet. Mais certaines facturent la mise en place d’un virement. Réaliser un virement vers le compte de quelqu’un d’autre peut prendre jusqu’à huit jours, après avoir fourni son relevé d’identité bancaire. Pour accélérer les choses, il est possible de passer par un conseiller, un service facturé au même prix que si ce virement était effectué en agence.
Des SMS coûteux
Le suivi du compte par alerte SMS est une option qui peut s’avérer très coûteuse. Des SMS peuvent être envoyés à date fixe, en fonction d’un mouvement sur le compte, ou dès que le compte est débiteur. Au-delà de cinq ou dix SMS envoyés, la banque peut facturer un tarif supplémentaire de vingt centimes par SMS, voire plus. Si un SMS facturé vingt centimes d’euros est envoyé à chaque mouvement sur le compte, ce service revient au final assez cher.
Éviter les retraits à l’étranger
Les banques facturent souvent des frais en cas de retrait à l’étranger, qui peuvent s’élever jusqu’à 4% de commission et 5 euros de frais fixes. Dans l’Union européenne, mais hors-zone euro, la commission tourne autour de 2,5%. Dans la zone euro, des frais peuvent être débités, s’élevant en général à un euro par retrait.
Comparer les banques
Les frais bancaires diffèrent d’un établissement à un autre. Certains facturent les retraits d’espèces effectués sur les distributeurs automatiques d’une banque concurrente, d’autres font payer la consultation des comptes sur Internet… Rédigez une liste des services dont vous avez besoin puis comparez-les entre les différentes banques. N’oubliez pas de regarder du côté des banques en ligne. Elles peuvent parfois s’avérer compétitives.
Penser aux banques en ligne
Optez pour une banque en ligne qui permet de faire une économie de 50% de vos frais bancaires et là aussi, n’hésitez pas à comparer les différentes enseignes. Il est difficile de chiffrer précisément les économies que vous pourrez réaliser, car tout dépend des fonds dont dispose votre compte, de votre compte en banque, des services dont vous avez besoin et de l’utilisation de votre compte. Les banques en ligne proposent sous conditions des services gratuits, comme la carte de crédit, ou la tenue d’un compte actif. La carte de crédit est fournie gratuitement pour les hauts revenus ou les détenteurs d’un compte épargne, et la tenue d’un compte actif peut être gratuite pour les détenteurs d’une carte.
Gérer ses comptes par Internet
Les banques proposent souvent des services moins chers par Internet. Gérer des opérations courantes, réaliser des opérations de Bourse : toutes les banques proposent ce genre de services en ligne. De grandes disparités de tarifs existent cependant entre les banques.
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