Assurance de prêt : que faire en cas de refus ?
Pour souscrire une assurance de prêt, certaines conditions doivent être réunies. L’emprunteur doit être capable de rembourser le prêt sans dépasser les 33% d’endettement, posséder une garantie (caution, hypothèque…), et souscrire, de préférence, à une assurance emprunteur.
Ces paramètres rassurent les banques ou tout autre organisme de prêt, et assure le remboursement de la dette en cas d’invalidité, de décès voire de perte d’emploi.
Pour ne prendre aucun risque, la compagnie d’assurance va évaluer les éventuels risques que votre profil présente, et cela grâce à un questionnaire médical. Ce document peut porter sur des points précis : vos antécédents médicaux, vos allergies, vos précédentes opérations…
En fonction de ce que vous avez déclaré dans ce questionnaire de santé, la compagnie d’assurance vous proposera une offre adaptée à votre situation.
Mais si le questionnaire ne satisfait pas les attentes de l’assureur, quels sont les alternatives possibles ?
Questionnaire de santé : quelles alternatives pour l’assureur ?
Ce questionnaire, regroupant une dizaine de questions, repose sur l’état de santé de l’emprunteur.
Si vous répondez négatif à l’ensemble des questions posées, vous avez de grandes chances de voir votre contrat rempli dans les semaines à venir.
En revanche, si vous répondez « oui » à ne serait-ce qu’une question, vous serez soumis à un autre questionnaire, voire même à des examens complémentaires.
Selon ces documents, l’assureur prendra une décision en lien avec votre état de santé. Il existe 4 solutions possibles :
- Vous ne montrez plus aucun risque, donc la compagnie accepte de vous délivrer une assurance de prêt.
- L’assureur estime que le risque est supérieur à la moyenne, et peut décider d’appliquer une majoration de primes. Vous avez le choix : soit l’accepter, soit la refuser.
- L’assurance a eu connaissance d’une maladie « grave » et peut prendre la décision de ne pas majorer les primes et d’accepter les garanties à l’exception de la maladie.
- Si votre état de santé est bien plus grave que vous ne le pensiez, l’assureur peut refuser de vous assurer.
Assurance santé : Quel recours en cas de refus ?
Lorsqu’une assurance refuse votre dossier, il est difficile de contester sa décision.
Cependant, il vous est possible d’envoyer un courrier stipulant votre désaccord et expliquant les raisons de celui-ci.
Établissez une liste d’arguments et apportez les pièces médicales nécessaires pour appuyer vos explications. Vous pouvez également faire appel à votre médecin traitant ou toute personne susceptible d’apporter son soutien.
Un service médical spécialisé étudiera votre dossier pour la seconde fois. Si votre dossier est de nouveau refusé, le dossier pourra être étudié une troisième et dernière fois.
Si le troisième examen n’est toujours pas concluent, la banque devra vous accompagner pour trouver de nouvelles alternatives.
Vous pouvez également avoir recours à la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), un accord permettant aux personnes atteintes d’une maladie aggravée d’obtenir une assurance.
Enfin, vous pouvez souscrire un capital décès, et cela, sans passer par le questionnaire de santé. Cependant, certaines conditions sont à respectées. Vous devez avoir moins de 50 ans et vos différents crédits à la consommation ne doivent pas dépasser le montant de 17 000€.
